重疾險定義使用規范公開征求意見：輕癥保額比例上調至30%

近日，中國保險行業協會、中國醫師協會就《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版(公開征求意見稿)》公開征求意見。根據公開征求意見稿，建立重大疾病分級體系，首次引入輕度疾病定義，輕度疾病保險金額比例上限將由規范修訂版中的不高于20%上調至30%。

另外，此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，也暫不納入原位癌。但據中國保險行業協會、中國醫師協會有關負責人介紹，各保險公司可在重疾險產品中增加原位癌保障責任，以滿足消費者多元化的保險保障需求。

建立重大疾病分級體系

據了解，為更好地保護消費者權益、進一步規范市場行為、有效防控金融風險、推動商業健康保險高質量發展，在中國銀保監會指導下，中國保險行業協會聯合中國醫師協會對2007年發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》(以下簡稱“現行規范”)進行了修訂，形成《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版(征求意見稿)》(以下簡稱“規范修訂版”),并于今年3月31日在保險行業內征求了意見。之后對反饋意見進行了全面整理，形成了《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版(公開征求意見稿)》(以下簡稱“規范修訂公開征求意見稿”)，現正式向社會公開征求意見。

相較定義修訂工作之前，本次主要變化之一是優化疾病分類，建立起重大疾病分級體系。具體來說，首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。

據中國保險行業協會、中國醫師協會有關負責人介紹，通過科學分級，一方面充分適應了醫學診療技術發展，將部分過去屬于重癥疾病，但目前診療費用較低、預后良好的疾病明確為輕癥疾病，使賠付標準更加科學合理;另一方面，也適應重大疾病保險市場發展實際，對目前市場較為普遍的輕癥疾病制定明確的行業標準，規范市場行為。

另外，增加病種數量，適度擴展保障范圍。基于重大疾病評估模型，量化評估重大程度，并結合定義規范性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍。此外，擴展疾病定義范圍,優化定義內涵。根據最新醫學進展，擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術4種疾病的保障范圍，完善優化了嚴重慢性腎功能衰竭等疾病定義。

中國保險行業協會、中國醫師協會有關負責人表示，對消費者來講，修訂后的重疾定義保障范圍進一步擴展，賠付條件更為清晰合理，引用標準更加客觀權威，描述更加規范統一。

輕癥保額比例上調至30%

根據修訂版公開征求意見稿，輕度疾病保險金額比例上限將由規范修訂版中的不高于20%上調至30%。

中國保險行業協會、中國醫師協會有關負責人表示，規范修訂版中對輕度疾病保險金額比例所作的要求，是重大疾病分級體系的重要內容，目的是根據疾病的嚴重程度、診療費用支出和預后的不同，科學合理地設置賠付標準。在此次行業征求意見中，收到了有關輕度疾病保險金額比例上限的意見和建議，經認真研究，并基于目前保險行業最新承保理賠數據進行測算而做出上調的決定。

另外，關于消費者關心的甲狀腺癌的問題。此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而是將它根據疾病嚴重程度進行了分級，并按照輕重程度進行分級賠付。

同時，在現行規范中屬于除外責任不予賠付的部分早期惡性腫瘤，本次也是依據上述分級原則，納入了規范修訂版輕度惡性腫瘤，如包括黑色素瘤以外的未發生淋巴結和遠處轉移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病。從這一角度來說，對消費者的保障更加全面了。

此外，本次修訂也暫不納入原位癌。但據中國保險行業協會、中國醫師協會有關負責人介紹，各保險公司可在規范修訂版規定病種的基礎上，在重疾險產品中增加原位癌保障責任，以滿足消費者多元化的保險保障需求。(記者 郭偉瑩)

關鍵詞： 重疾險 輕癥保額比例